四、貸后與檔案管理

　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

　　1.貸款的回收

　　貸款的回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃、還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更。貸款回收的原則是先收息、后收本，全部到期、利隨本清。

　　2.合同變更

　　(1)提前還款

　　(2)期限調(diào)整

　　(3)還款方式變更

　　個人汽車貸款的還款方式有多種，比較常用的是等額本息還款法、等額本金還款法和到期一次還本付息三種。

　　(4)借款合同的變更與解除

　　3.貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談、實地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對影響個人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應補救措施的過程。

　　其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關因素進行監(jiān)控，及早發(fā)出預警信號，從而采取相應的預防或補救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。

　　(1)對借款人進行貸后檢查的主要內(nèi)容

　　(2)對保證人及抵(質(zhì))。押物進行檢查的主要內(nèi)容

　　4.不良貸款管理

　　關于不良個人汽車貸款的管理，銀行首先要按照貸款風險五級分類法對不良個人汽車貸款進行認定，認定之后要適時對不良貸款進行分析，建立個必汽車貸款的不良貸款臺賬，落實不良貸款清收責任人，實時監(jiān)測不良貸款回收情況。

　　5.貸后檔案管理

　　貸后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。它是根據(jù)《橫案法》及有關制度的規(guī)定和要求，對貸款檔案進行規(guī)范的管理，以保證貸款檔案的安全、完整和有效利用。

　　(1)檔案的收集整理和歸檔登記

　　(2)檔案的借(查)閱管理

　　(3)檔案的移交和接管

　　(4)檔案的退回和銷毀