(四)客戶理財需求和目標分析

　　客戶目標按時間的長短可以劃分為：短期目標、中期目標、長期目標

　　由于客戶本身對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險的認識往往不足，因此客戶很有可能會提出一些不切實際的要求。必須加強與客戶的溝通，增加客戶對于投資產(chǎn)品和投資風(fēng)險的認識，在確?？蛻衾斫獾幕A(chǔ)上，共同確定一個合理的目標

　　三、財務(wù)規(guī)劃 (教材知識要熟悉掌握)

　　包括：五項

　　現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理

　　保險規(guī)劃

　　稅收規(guī)劃

　　人生事件規(guī)劃

　　投資規(guī)劃

　　(一)現(xiàn)金、消費和債務(wù)管理

　　現(xiàn)金管理是對現(xiàn)金和流動資產(chǎn)的日常管理。其目的在于滿足日常的、周期性支出的需求;滿足應(yīng)急資金的需;滿足未來消費的需求;滿足財富積累與投資獲利的需求

　　合理的現(xiàn)金預(yù)算是實現(xiàn)個人理財規(guī)劃的基礎(chǔ)，用一定的時間去評估現(xiàn)有的財務(wù)狀況、支出模式及目標，會得到一項比較實際的預(yù)算。預(yù)算編制的程序包括：設(shè)定長期理財規(guī)劃目標、預(yù)測年度收入、算出年度支出預(yù)算目標、對預(yù)算進行控制與差異分析

　　應(yīng)急資金管理：緊急備用金可以應(yīng)對失業(yè)或失能導(dǎo)致的工作收入中斷，應(yīng)對緊急醫(yī)療或意外所導(dǎo)致的超支費用。包括兩個方面的內(nèi)容

　　1、.以現(xiàn)有資產(chǎn)狀況來衡量緊急預(yù)備金的應(yīng)變能力

　　失業(yè)保障月數(shù)=存款、可變現(xiàn)資產(chǎn)或凈資產(chǎn)/月固定支出意外或災(zāi)害承受能力=(可變現(xiàn)資產(chǎn)+保險理賠金-現(xiàn)有負債)/基本費用

　　2、緊急預(yù)備金可以用兩種方式來儲備，一是流動性高的活期存款、短期定期存款或貨幣市場基金;二是利用貸款額度

　　消費的合理性與客戶的收入、資產(chǎn)水平、 家庭情況、實際需要等等因素相關(guān)。

　　在消費管理中要注意一下幾個方面：

　　1、 即期消費和遠期消費

　　2、消費支出的預(yù)期

　　3、孩子的消費

　　4、住房、汽車等大額消費

　　5、保險消費

　　在有效債務(wù)管理中，應(yīng)先算好可負擔(dān)的額度，再擬定償債計劃，按計劃還清負債，負債是平衡現(xiàn)在與未來享受的工具。